Voinko jäädä jo aiemmin eläkkeelle?

Hetki sitten juttelin henkilön kanssa, joka kertoi suunnittelevansa eläkkeelle jäämistä 60 -vuotiaana. Virallinen tavoite-eläkeikä hänellä on 65v.

Mitä olen jutellut samassa tilanteessa olevien kanssa, niin todella moni vaurastunut 50-60 -vuotias miettii montako vapaavuotta oma varallisuus mahdollistaisi ennen virallista eläkeikää.

En ihmettele.

Kukapa ei haluaisi pitkän työuran jälkeen viettää aktiiviset vuotensa perheen, harrastusten ja muiden mielekkäiden asioiden parissa. Vielä kun jaksaa hyvin.

Ennen kuin lyö vapaalle jäämisen suunnitelmia lukkoon, kannattaa kuitenkin tehdä ensin asiaan kuuluvat laskelmat. Ettei löytäisi itseään 20 vuoden päästä rahattomana pienellä eläkkeellä sinnitellen.

Hämmästyttävän moni 50-60 -vuotias tai sitä ikää lähestyvä ei ole laskenut omia lukujaan auki eikä tiedä, minkälaista vapautta oma varallisuus mahdollistaisi.

Jos nämä laskelmat ovat sinulle ajankohtaisia, kannattaa lukea eteenpäin.

Näytän kaksi tapaa niiden tekemiseen.

Vaihtoehto 1: Tee-se-itse

Moneenko vapaavuoteen ennen eläkettä sinulla on varaa?
Miten vapaavuodet vaikuttavat työeläkkeeseesi?

Seuraavassa on viisi helppoa askeleet siihen, miten voit laskea vastaukset näihin kysymyksiin itse kymmenessä minuutissa:

Askel 1: Selvitä varallisuutesi vapaavuosien alkamishetkellä (50-55v)

Ensimmäinen askel on arvioida, paljonko varallisuutesi arvo tulisi olemaan vapaavuosien alkamishetkellä.

Voit laskea tämän pikaisesti esimerkiksi Nordean simppelillä korkoa korolle -laskurilla.

Jos olet esimerkiksi hyvätuloinen, 5 000 euroa/kk nettona tienaava 50-vuotias, sinulla on 500 000 euron sijoitusvarallisuus eläkevuosia varten ja haluaisit jäädä eläkkeelle 55-vuotiaana, syötä nämä summat laskuriin:

• Aloitussumma: 500 000€
• Säästöaika: 5 vuotta
• Tuotto/vuosi: 5% (pitkällä aikavälillä suosittelen yleensä 7% tuotto-odotusta, joka
  perustuu keskimääräiseen osakemarkkinatuottoon 10% miinus 3% inflaatio. Nyt kyseessä lyhyempi sijoitusaika ja pienempi tuotto-odotus.)
• Säästösumma/kuukausi: 0 euroa

Ei huono, mutta riittääkö se kymmeneen vapaavuoteen ja sen seurauksena pienentyneen eläkkeen täydentämiseen? Se selviää seuraavassa askeleessa.

Askel 2: Laske varallisuutesi vapaavuosien päätöshetkellä (55-65v)

Toinen askel on selvittää, mikä on arvioitu varallisuutesi ja kertynyt työeläkkeesi vapaavuosien päättymishetkellä.

Varallisuuden laskemiseen voit käyttää samaa laskuria kuin edellä. Mutta pienellä kikalla, koska et ole tässä kohtaa enää säästämässä vaan olet toisin päin nostamassa varoja säästöistäsi:

Muuta summat siis seuraavasti:

• Aloitussumma: 638 141€ (= varallisuutesi vapaavuosien aloitushetkellä)
• Säästöaika: 10v (= vapaavuosien kesto ennen työeläkettä)
• Tuotto/vuosi: 5%
• Säästösumma/kuukausi: -5000€ (= menosi kuukaudessa, jotka joudut kattamaan omilla säästöilläsi)

Eli vaikka nostaisit kuukausittain 5000e nettona säästöistäsi, on sinulla kymmenen vapaavuoden jälkeen vielä 264 504 euroa jemmassa vanhuuseläkettä täydentämään.

Hyvältä näyttää!

Mutta kuinka paljon vapaavuodet vaikuttavat laskevasti tulevaan vanhuuseläkkeeseesi? Selvitetään se seuraavaksi.

Askel 3: Laske kertynyt eläkkeesi vapaavuosien päätöshetkellä (55-65v)

Katso ensin omalta työeläkeotteeltasi (www.tyoelake.fi/tyoelakeote/) tähän mennessä karttunut eläkkeesi sekä arvioitu eläke tavoite-eläkeiässä.

Oletetaan, että esimerkin tilanteessa työeläkeotteesi luvut bruttona ovat seuraavat:

• karttunut eläke: 3 000e/kk
• arvioitu eläke (tavoite-eläkeiässä 65v): 6 000e/kk

Nyt jos siirrytkin työelämästä sivuun aiottua 10v aikaisemmin, voit laskea karkeasti vapaavuosien vaikutuksen arvioituun eläkkeeseesi vähentämällä kymmenen vuotta eläkekertymän arvioidusta summasta:

vaikutus = -10 vuotta * 1.5% * nykyiset bruttotulot

Esimerkin tapauksessa kuukausivaikutus eläkkeeseesi olisi:

-10 vuotta * 1.5% * 100 000e/v / 12kk = -1 250e/kk

Arvioitu bruttoeläkkeesi tavoite-eläkeiässä olisi näin ollen:

6 000e/kk – 1 250e/kk = 4 750 e/kk ja nettona arviolta 3 200e/kk

(voit hyödyntää Verohallinnon veroprosenttilaskuria oman eläkeveroprosenttisi haarukointiin).

Vapaudella on hintansa.

Jos haluaisit vanhuuseläkkeellä ylläpitää nykyisen elintasosi, tulisi sinun saada lisätuloja vanhuuseläkkeen ajalle:

5 000e/kk – 3 200e/kk = 1 800e/kk

Askel 4: Vanhuuseläkkeellä rahojen riittämisen laskeminen (65-90v)

Voit laskea jälleen Nordean laskurilla, riittäisivätkö rahasi 65-vuotiaana arviolta 25v (jos siis aiot elää 90-vuotiaaksi) ajaksi täydentämään vanhuuseläkettäsi.

Syötä siis seuraavat summat sisään laskuriin:

• Aloitussumma: 264 504 (= varallisuutesi vanhuuseläkkeen aloitushetkellä)
• Säästöaika: 25v (= vanhuuseläkkeen kesto)
• Tuotto/vuosi: 5% (= maltillinen tuotto-odotus)
• Säästösumma/kuukausi: -2 500€ (= menosi kuukaudessa -1800e/kk, jotka joudut kattamaan omista säästöistäsi vanhuuseläkkeen lisäksi, pääomatuottojen verotus huomioiden)

O-ou – ei hyvä!

Näillä oletuksilla olisit isoissa talousongelmissa vanhoilla päivilläsi! 

Toisin sanoen esimerkkitapauksessa 55-vuotiaana eläkkeelle pääsy halutulla loppuelämän elintasolla ei olisi taloudellisesti saavutettavissa.

(Huom.!: tämä oli pikainen, hyvin karkea laskelma. Siihen ei oteta mukaan lukuisia tekijöitä, joilla voi olla merkitystä laskelmaan.)

Muutetaanpa siis oletuksia hieman ja lasketaan uudelleen.

Askel 5. Suunnitelmien päivitys (vaiheet 2-4)

Lasketaan, miten 55-vuotiaana sijaan vasta 57-vuotiaana eläkkeelle jääminen muuttaisi tilannetta:

• ikä 50-57v: varallisuus vaiheen lopussa nousisi tasolle 703 550€ (= korkoa korolle kasvattaa sijoituksia nopeasti jo kahdessa lisävuodessa)

• ikä 57-65v: varat vapaavuosien lopussa olisivatkin nyt 451 116€

• ikä 65-90v: säästöistä olisi nostettava eläkettä täydentämään n. -2200e/kk, jolloin varallisuus vaiheen lopussa olisikin 233 773€

Eli vain kaksi vuotta pidempään töissä tarkoittaisi korkeampia alkusäästöjä, suurempaa eläkekertymää ja eläkesuunnitelman toimimista.

Kaksi vuotta muuttaisi tilannetta aika merkittävästi eikös vain?

57-vuotiaana eläkkeelle jäädessäsi perinnöksesi jäisi yli 200 000€ eikä rahasta olisi näin huolta vanhoillakaan päivillä.

Vaihtoehto 2: Palkkaa taloussuunnittelija

Edellinen esimerkki herätti varmaan aika paljon kysymyksiä.

Tapa jätti avoimeksi esimerkiksi sen, mikä olisi ns. optimaalinen eläkkeelle jäämisen aika, jotta varallisuutesi 90-vuotiaana olisi 0€? (jätän sen sinun laskutehtäväksi 🙂)

Ja ennen kaikkea mitä jos oma tilanteesi onkin esimerkkiä monimutkaisempi?

Kuinka monta vapaavuotta sinulla itselläsi esimerkiksi olisi käytettävissä, jos haluaisitkin:

• laskea tulevan eläkkeesi tarkemmin (elinaikakerroin, verot, nousevat tulot jne.)?

• huomioida laskelmassa omilta vanhemmiltasi saatavan perinnön?

• huomioida laskelmassa vanhuusvuosien pienentyneen elintason?

• maksaa myös puolisosi ennenaikaisen eläköitymisen ja elämisen eläkkeellä?

• nostaa elintasoasi ja matkustella eläkkeellä nykyistä enemmän?

• tukea lapsiasi opiskeluissa ja perheen perustamisessa?

• hankkia kesämökin eläkeajan alussa?

• myydä isoksi käyneen varsinaisen asuntosi lasten muutettua pois kotoa?

• tehdä myös osa-aikaisia hallitustehtäviä ikävuosien 55-65v välillä?

• nostaa työeläkkeesi summaa lykkäämällä eläkkeen nostohetkeä viimeiseen mahdolliseen aloitusaikaan?

• varautua vanhuuden sairauksiin asianmukaisesti?

• jättää summan x perinnöksi lapsillesi?

Tai mitä, jos osakemarkkinat sattuisivatkin 10v päästä romahtamaan niin kariutuisivatko suunnitelmasi saman tien?

Oman eläke- tai taloussuunnittelijan palkkaaminen tällaisessa monimutkaisemmassa tilanteessa laskelmia tekemään voi olla erittäin järkevää.

Asiansa osaava suunnittelija osaa huomioida verojen, vakuutusten, annettavien/saatavien lahjojen ja perintöjen, oman varautumisen sekä omaisuuden myynneistä tulevat vaikutukset lyhyellä ja pitkällä aikavälillä.

Samalla sinulle voidaan tehdä erilaisia “entä jos” -skenaarioita ja -ennusteita, joiden perusteella voit kurkistaa taloutesi tulevaisuuteen ja nähdä tiettyjen oman elämän sekä ulkoisten tapahtumien vaikutukset talouteesi.

Tällainen näkymä tuo paitsi mielenrauhaa edessä olevista päätöksistä, niin myös huomioi ja auttaa varautumaan edessä oleviin taloudellisiin haasteisiin.

Esimerkki taloussuunnittelijan tekemästä eläkesuunnitelmasta

Finiumilla teemme yksilöllisiä eläkesuunnitelmia, jotka huomioivat edellä mainitut asiat ja perustuvat asiakkaidemme toiveisiin sekä tarkkaan talouden nykytilanteeseen. Laskennassa ja ennusteissa käytämme asiaan tarkoitettuja ohjelmistoja.

Teimme esimerkiksi äskettäin asiakkaallemme edellistä esimerkkiä vastaavan eläkesuunnitelman, joka otti huomioon hänen elämäntilanteen sekä oman talouden yksityiskohdat muutamalla “entä jos” -laskelmalla höystettynä.

Suunnitelman lopputuloksena pystyimme näyttämään asiakkaalle, että työelämästä etuajassa pois jäänti olisi hänelle hyvinkin mahdollista. Ilman, että hän joutuisi tinkimään muista tärkeistä tavoitteistaan ja reunaehdoistaan.

Ai miten teimme sen?

Alkuun keräsimme asiakkaan perus- ja oman talouden tiedot sekä laitoimme hänen tulevaisuuden tärkeimmät tulo- ja menotapahtumat (kuten vanhuuseläkkeen alkaminen) aikajanalle:

Asiakkaan aikajana (sensitiiviset tiedot sensuroitu)

Näiden perusteella pystyimme näyttämään asiakkaalle hänen tulevien vuosien ennustetut tulo- ja menovirrat sekä omista säästöistä nostotarpeen (alla keltaisella) vapaavuosien aikana. Erilaisia muuttujia (lainojen poismaksuja, asuntomuutoksia, perheen elämäntapahtumia jne.) oli melko runsaasti, joten päässälaskuna ennusteiden tekeminen olisi ollut hyvin hankalaa.

Suunnitteluun tarkoitetuilla järjestelmillä ennusteet on kuitenkin melko suoraviivaista tehdä, joten pystyimme ennustamaan melko tarkkaan asiakkaamme työ-, vapaa- ja eläkevaiheiden vuosittaiset tulot ja menot:

Asiakkaan tulo- ja menoennuste

Koska asiakas rahoitti vapaavuodet osin vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla ja osin omilla säästöillään, häntä myös luonnollisesti kiinnosti oman elintasonsa ja perheenjäsenilleen suunnittelemiensa lahjojen ja perinnön vuoksi, millainen vaikutus vapaavuosilla olisi jaettavaan varallisuuteen.

Huoli osoittautui turhaksi – asiakkaan varallisuus ei nimittäin ennusteiden mukaan tulisi oleellisesti muuttumaan vapaavuosista ja omien säästöistä nostoista huolimatta.

Päinvastoin, pikemminkin ongelmaksi osoittautui sijoitusvarallisuuden kiihtyvä kertyminen suunnitelluista vapaavuosista huolimatta:

Asiakkaan varallisuuden kehittymisennuste

Tämä loi tilaa ajatuksille siitä, että vapaavuosia voisi pitää useammankin ja että omaa varallisuutta pystyisi alkaa jakamaan jo aiemminkin perillisille.

No, on mukava olla mukana luomassa asiakkaillemme positiivisia ongelmia.

Lopuksi

Jos haluat tarkentaa eläkesuunnitelmiasi tai saada niihin vain varmuutta, voit tehdä sen hyvin yllä olevilla ohjeilla.

Jos tilanteesi on yhtään monimutkaisempi tai laskenta tuntuu muuten vaikealta, voit aina kääntyä eläkesuunnitteluun perehtyneen asiantuntijan kuten meidän puoleen.

Mikään ei ole huojentavampaa kuin tunne siitä, että suunnitelmat loksahtavat kohdalleen. Hyvin suunniteltu on myös jo puoliksi tehty niin kuin sanotaan. Suunnitelman toteutus on yleensä sitten se helpompi osuus.

Jos olet kiinnostunut palveluistamme ja oman taloutesi tulevaisuuteen katsomisesta, varaa meiltä nyt sitoumukseton 30min tapaaminen tai puhelu klikkaamalla oikean yläkulman painiketta.

Jutellaan silloin lisää tilanteestasi. Kerromme saman tien, voimmeko olla avuksi ja jos kyllä, millä tavalla ennen kuin jätämme ehdotuksen yhteistyöstä.