Henkivakuutus ja sen oikea mitoittaminen?

Minulle vakuutuksista ja varsinkin henkivakuutuksista puhuminen tuntui pitkään vähän tunkkaiselta eikä niin mieluisalta.

Ajattelin, että kyllä sitä nyt ehtii sitten omat asiansa järjestämään vaikka jotain tapahtuisikin. Eikä itse aihekaan ollut kovin kiinnostava.

Mutta.

Jossain vaiheessa ikävuosien karttuessa kun näin itseni oman ikäisteni ihmisten sairastuvan vakavasti ja jopa menehtyvän, tajusin jotain.

Ajattelin, etten ehkä itsekään ole kuolematon.

Ja että se pahin voi tapahtua yllättävän nopeasti.

Sen jälkeen mieleen tuli liuta oman talouden kysymyksiä:

• Mitä jos oikeasti jotain sattuisi itselleni?

• Mitä läheisilleni tapahtuisi sen jälkeen?

• Kuka hoitaisi omaisuuteni hoidon ja realisoisi yritykseni?

• Mistä läheiseni saisivat arkeensa tuloja ja varoja ilman, että heidän tarvisi alkaa myymään omaisuuttaan?

• Miten he hoitaisivat verottajan kanssa asiat?

Ei niin miellyttäviä kysymyksiä, mutta ne todellakin herättivät miettimään asiaa.

Tässä artikkelissa kerron, miksi myös vaurastuneiden henkilöiden kannattaa miettiä henkivakuutuksia osana kokonaisvarautumistaan.

Ja minkä kokoiseksi henkivakuutuksen vakuutusmäärä kannattaa mitoittaa.

Jatkahan eteenpäin, jos asia kiinnostaa.

Mitä hyötyä henkivakuutuksesta on?

Sitten kun jonain päivänä aika meistä jättää, ei talousasioilla tietenkään ole meille itsellemme enää mitään väliä.

Oman itsemme kannalta siis on ihan sama, onko meillä henkivakuutusta vai ei.

Henkivakuutus ei pidä meitä sen pidempään hengissä tai vähennä riskiämme kuolla sydänkohtaukseen. Tai auta meitä itseämme millään muullakaan tavalla.

(Maksavatkin vielä. Joskus aika paljonkin.)

No miksi vakuutuksia sitten kannattaisi ottaa jos niistä ei itse hyödy mitään?

Siksi, koska henkivakuutuksissa ei ole kyse sinusta vaan läheisistäsi.

Heistä, jotka ovat sinusta taloudellisesti riippuvaisia.

Heistä, joiden tuleva hyvinvointi on sinulle tärkeää.

Heistä, joiden toivot hoitavan omaisuuttasi sinun jälkeesi.

Riittävän henkivakuutuksen avulla voit varmistua siitä, että läheisesi voivat hoitaa taloudelliset velvoitteensa myös silloin, kun sinä olet jo päättänyt maallisen vaelluksesi.

Näitä velvoitteita voivat olla esimerkiksi seuraavat:

1. Viimeiset omat, henkilökohtaiset kustannukset

   • Omat sairaanhoito- ja hautajaiskustannukseksi, henkilökohtaiset tilaukseksi, sopimuksesi ym., jotka tulee hoitaa niiden päättymiseen saakka. Jos pesässäsi ei ole käteisvaroja näiden kattamiseen, voidaan niitä hoitaa soveltuvin osin henkivakuutuskorvauksilla ilman muun omaisuuden myyntitarvetta.

2. Perunkirjoituskustannukset ja asianajo- sekä asiantuntijakulut

   • Riippuen taloustilanteestasi ja sen monimutkaisuudesta saattavat nämä kustannukset nousta yllättävän korkeiksi. Jos pesässäsi ei ole käteisvaroja niiden kattamiseen, voidaan myös näitä kuluja hoitaa soveltuvin osin henkivakuutuskorvauksilla ilman omaisuuden myyntitarvetta.

3. Omien ja läheistesi velkojen takaisinmaksu

   • Jos sinulle tai läheisillesi jää kanssasi yhteisiä asunto-, auto-, yritys-, kesämökki- ja muita lainoja, voit henkivakuutuksen avulla varmistaa läheisillesi niiden takaisinmaksun myös poismenosi jälkeen.

4. Perillisten perintöverojen maksu

   • Jos perittävä varallisuus ei ole likvidissä muodossa (esim. oman yrityksen osakkeita tai kiinteää omaisuutta), saattaa niistä koituvien perintöverojen suorittaminen nopealla aikataululla olla saajille mahdotonta ja omaisuus voidaan näin joutua mahdollisesti myymään kiireellä ja alihintaan. Henkivakuutuskorvausten avulla tähän riskiin voidaan varautua.

5. Perillisille ja hyväntekeväisyyteen annettavan perinnön turvaaminen

   • Edelliseen kohtaan viitaten henkivakuutuksen korvauksilla voit turvata myös sen, ettei esim. perinnöksi ajateltua suvun perinteikästä kesämökkiä tarvitse myydä vain perintöverojen maksuun saamisen vuoksi.

6. Läheistesi tulo- ja elintason turvaaminen

   • Läheistesi tulo- ja elintaso voi muuttua dramaattisesti poismenosi jälkeen. Henkivakuutuksella voit turvata alaikäisten lastesi elatuksen sekä puolisosi ja lastesi elintason paitsi suruajan yli, niin myös heidän loppuelämänsä ajaksi.

Oman talouden ykkösongelma kuolemantapauksissa on usein se, että perintösi on perillisten käytettävissä aikaisintaan vasta kuukausien päästä menehtymisestäsi.

Sitä ennen perillisten tulisi hoitaa surunsa keskellä sinun viimeisten kulujesi lisäksi myös heidän oma taloutensa äkillisesti kiristyneessä taloustilanteessa.

Varsinkin jos olet vastuussa perheesi ja/tai läheistesi asumisesta sekä elatuksesta ja pöytään tuomasi tulovirta loppuu äkisti, saattaa pois nukkumisesi aiheuttaa läheisillesi isoja talousongelmia.

Pahimmillaan läheisesi voivat joutua lähtemään yhteisestä kodistanne, jos sen ylläpitoon tai lainojen lyhentämiseen ei ole käytettävissä tarpeeksi varoja.

Henkivakuutus on siitä hyödyllinen kapistus, että edunsaajat saavat vakuutuskorvauksen menehtymisesi jälkeen jo parissa viikossa käyttöönsä.

Näin läheisesi voivat jo ennen perinnönjakoa jatkaa elämäänsä normaalisti sekä hoitaa eri velvoitteensa ilman huolia.

Sijoitusvakuutuksiin (kirjoitan näistä tuonnempana) verrattuna sinun ei myöskään tarvitse sitoa omia varojasi henk.koht. katastrofia kattamaan, vaikka toki henkivakuutusten korkeammat kulut tulee huomioida vertailuissa sijoitusvakuutuksiin.

Henkivakuutus tuo läheistesi talouteen ennen kaikkea turvaa ja liikkumavaraa.

Henkivakuutuksen vakuutusmäärä

Mikä on sopiva henkivakuutuksen vakuutusmäärä eli se summa, jonka läheisesi saisivat kuolinkorvauksena?

Ja miten isolla summalla edellä esiteltyihin tilanteisiin pitäisi varautua?

Yksi vastaus on, että se riippuu.

Toinen vastaus on, että riippuu keneltä kysyy.

Käytännössä vakuutusmäärien laskemisessa on eri laskentatapoja, jotka esittelen seuraavassa.

1. Peruslaskentatapa

Tähän laskentatapaan törmäät yleensä silloin, kun pyydät henkivakuutustarjouksen pankilta tai vakuutusyhtiöstä

Tyypillinen laskukaava henkivakuutusten vakuutusmäärälle on yleensä seuraava:

vakuutusmäärä = omat lainat + vuoden bruttotulot
+ 20 000€/huollettava lapsi – muut henkivakuutukset

Kahden lapsen esimerkkiperheessä vakuutusmäärä henkilöä kohden voisi tällä kaavalla olla esimerkiksi:

omat lainat 100 000€ + vuoden bruttotulot 100 000€
+ huollettavat lapset 2*20 000€ – ryhmähenkivakuutus 20 000€ = 220 000€

Laskentatavan perusteena on se, että vakuutuskorvaus kattaisi omat lainasi, takaisi läheisillesi heidän nykyisen elintason vuodeksi sekä toisi alaikäisten lasten kasvatukseen ja elatukseen väljyyttä.

Perintöverojen maksua, perintösi ja läheistesi loppuelämän elintason turvaamista tässä korvausmäärässä ei kuitenkaan vielä huomioida.

Laskentatapa ei myöskään huomioi perinnöksi suunniteltuja varoja, tulevia sosiaalituloja tai muita vastaavia yksilöllisiä muuttujia.

Tämä laskentatapa ei ole paras mahdollinen sinulle, jos taloutesi on yhtään monimutkaisempi tai sinulla on enemmän varallisuutta.

2. Yksilöllinen, tarveperusteinen laskentatapa

Jos haluat laajemman ja yksilöllisemmän henkivakuutusturvan esim. perintöveroja tai pitkän aikavälin elatuskuluja kattamaan, on vakuutusmäärän yleensä oltava korkeampi.

Korkeamman vakuutusmäärän henkivakuutuksia ei kaikilla vakuutusyhtiöillä edes ole tarjolla ja niitä tarjotaan vain tarkempien asiakaskeskustelujen perusteella. (Verkossa myytävien henkivakuutusten vakuutusmäärät on yleensä rajattu 200 000 – 300 000 euroon.)

Tarvittavan vakuutusmäärän voit laskea joko itse tai pyytää siihen vakuutusmyyjän tai riippumattoman vakuutusneuvojan (kuten Finiumin) apua.

Tässä laskentatavassa voidaan huomioida paremmin kaikki yksilölliset tarpeesi ja mitoittaa vakuutusmääräsi niiden mukaan.

Seuraavassa kuvitteellinen ja karkea esimerkki yksilöllisen vakuutusmäärän laskennasta havainnollistamaan asiaa:

• Taustatiedot:

  • Perhe Meikäläinen: Matti 40v, Tiina 39v, Mari 6v, Marko 4v

  • Varat 1 000 000€

    • käteinen 10 000€

    • asunto 400 000€

    • kesämökki 350 000€

    • auto 40 000€

    • sijoitusvarallisuus 200 000€

  • Velat -200 000€

    • asuntolaina -195 000€

    • luottokortti -5 000€

  • Nettovarallisuus 800 000€ (omistukset ja velat tasan 50/50)

  • Lapset perivät 400 000€ (kesämökki 350 000€ + sijoitusvarallisuutta 50 000€), Tiina pitää osituksessa oman puolikkaansa.

  • Laskennalliset sosiaalitulot Matin menehtyessä 40-vuotiaana

    • Kelan leskeneläke 23 000€/aikuinen

    • Kelan lapseneläke 11 000…13 000€/lapsi

    • Ryhmähenkivakuutuksen lesken osuus 17 970€

    • Ryhmähenkivakuutuksen lasten osuus 16 220€

    • Työeläkkeen lesken perhe-eläke n.150 000€

    • Työeläkkeen lasten perhe-eläkkeet n.220 000€

• Matin henkivakuutuksen vakuutusmäärän laskenta:

  • Välittömien kustannusten kattaminen
    1. Viimeiset omat henkilökohtaiset kustannukset -10 000€

    2. Perunkirjoitus- ja asianajokulut -10 000€
    3. Omien ja läheisten lainojen lyhentäminen -200 000€

    4. Kesämökin perintöverojen maksu & turvaaminen -27 800€
    Vakuutustarve yhteensä n.-250 000€

  • Tiinan pitkän aikavälin elintason turvaaminen
    1. 4 000€/kk siihen asti, kunnes nuorempi lapsi 20v -800 000€
    2. 2 000€/kk sen jälkeen, kunnes Tiina 65v   -240 000€
    3. Ryhmähenkivakuutuksen lesken osuus (netto) +17 970€
    4. Työeläkkeen lesken perhe-eläke (netto) +100 000€
    5. Kelan lesken perhe-eläke (netto) +20 000€
    6. Sijoitusvarallisuus (Tiinan osuus) +150 000€
    Vakuutustarve yhteensä n. -750 000€

  • Lasten pitkän aikavälin elintason turvaaminen
    1. 2 000€/kk kummallekin lapselle 30-vuotiaaksi asti -480 000€
    2. Ryhmähenkivakuutuksen lasten osuus +16 220€
    3. Työeläkkeen lasten perhe-eläkkeet +220 000€
    4. Kelan lapseneläkkeet +24 000€
    5. Sijoitusvarallisuus (lasten osuus) +50 000€
    Vakuutustarve yhteensä n. -170 000€

  • Vakuutustarve yhteensä netto (välitön + pitkä aikaväli) n. 1 170 000€

  • Tarvittu vakuutusmäärä brutto (ennen perintöveroja) n. 1 300 000€

• Henkivakuutuksen kustannukset: arviolta 3 000 – 5 000€/v
  (Hinta riippuu vakuutetun iästä ja kasvaa vakuutuksen aikana. Vinkkinä, että voit saada neuvoteltua henkivakuutuksen itsellesi työsuhde-eduksi tai yrittäjänä sisällyttää kulut firmasi vähennyskelpoisiin eriin. Edellinen laskelma on hyvin karkea eikä siinä huomioida kaikkia eri yksilöllisiä muuttujia kuten tuloja, omistussuhteita, eläkekertymiä, sijoitustuottoja, inflaatiota ym.)

Mitä luulet, miten Matin puolison ja lasten elämä voisi jatkua tällaisen yksilöllisen henkivakuutuskorvauksen kanssa, jos Matti itse menehtyisi?

Entä jos Matti olisi ottanut suppeamman, noin 200 000€ perushenkivakuutuksen?

Lopuksi

Toivottavasti tämä teksti herätti ajatuksia siitä, millainen tilanne läheisilläsi voi olla edessä ja miten sekä millaisilla summilla voisit henkivakuutuksilla varautua tällaisia tilanteita varten.

Ole fiksu ja varaudu ajoissa.

Ei itsesi vaan läheistesi takia.

Ikinä ei nimittäin tiedä, mitä elämä tuo tullessaan.

Henkivakuutuksen avulla voit suojata läheisesi sen varalta ettet enää itse siihen pysty. Vakuutuksen kulut ovat pieni hinta siitä, että voit nukkua yösi rauhassa.

Onko sinulla jo henkivakuutus? Miten olet mitoittanut sen? Ovatko korvaussummat ajan tasalla ja vastaavatko ne nykyistä elämäntilannettasi?