Kuinka valmistaudut hoitamaan läheisesi raha-asioita?

Olipa kerran Hanna.

Vuonna 2001 Hanna oli 37-vuotias, ruuhkavuosiaan elävä kahden alakouluikäisen lapsen äiti. Hänen appivanhemmat sairastuivat samana vuonna hitaasti etenevään, Hannalta ja hänen puolisoltaan paljon aikaa ja huolenpitoa vaativaan muistisairauteen.

Yksitoista vuotta myöhemmin, alkuvuonna 2012, Hannan anoppi menehtyi, hänen vanhin lapsensa valmistui ylioppilaaksi ja hänen isänsä kuoli. Hannan äiti (tuolloin 76v) kadotti elämältään suunnan hoidettuaan omaishoitajana Hannan isää viiden vuoden ajan ennen hänen kuolemaansa. Hanna alkoi käymään Helsingistä äitinsä luona Keuruulla kuukauden välein tarkistamassa äitinsä tilanteen ja auttamassa häntä. Samalla hän hoiti edesmenneen isänsä perunkirjoitusta juristin kanssa.

Tänä vuonna Hannasta tuli 60-vuotias, kolmen lapsenlapsen kanssa paljon aikaa viettävä, edelleen työssäkäyvä isoäiti. Yhden viikonlopun kuukaudesta Hanna viettää edelleen 88-vuotiasta äitiään auttaen Keuruulla. Sen lisäksi hän käyttää 2-3 tuntia joka viikko äitinsä raha-asioiden ja päivittäistilausten netissä hoitamiseen.

Yli 700 000 suomalaista pitää huolta oman työnsä ohella aikuisesta läheisestään. Heistä yli 280 000 huolehtii läheisestään vähintään viikoittain. Yli 80% hoitaa läheistensä asioita joskus elämänsä aikana.

Työikäisistä tällaisia vastuita eniten on yli 45-vuotiailla naisilla (45-54 -vuotiaista naisista lähes puolella).

Monilla raha-asioiden hallinta monimutkaistuu viimeistään siinä vaiheessa, kun heidän omat vanhempansa eivät enää kykene hoitamaan omaa talouttaan ja he joutuvat oman taloutensa lisäksi huolehtimaan heidän raha-asioista.

Jos vastuullesi voi tulla rooli läheistesi talousasioiden hoitamisesta, on sinun ja heidän molempien vastuulla myös tilanteeseen valmistautuminen.

Jos aihe kiinnostaa ja haluat tietää kuusi askelta millä voit helpottaa läheisesi talousasioiden hoitamista ja siihen varautumista, jatkahan lukemista eteenpäin.

1. Kartoita nykytilanne ja laske taloudellinen turva

Riittävätkö läheisesi tulot kattamaan hänen omat menot? Kestääkö hänen talous pitkäaikaisen sairastumisen ja hoivan kustannukset? Jos ei, voidaanko se järjestää tai täydentää vakuutusten avulla? Onko asunto sopiva sen kulut, ylläpito ja esteettömyys huomioiden?

Edellä olevat kysymykset ovat keskeisiä siksi, että niiden vastaukset kertovat miten taloudellisesti turvattu läheisesi elämä tulee olemaan toimintakyvyttömyyden tai pitkäaikaisen hoivan tarpeen osuessa kohdalle.

Pääset pitkälle näiden selvittämisessä kun käyt läpi läheisesi tulot ja menot, varat ja velat sekä niihin liittyvät toiveet ja vaihtoehdot (esim. omaisuuden realisointimahdollisuudet) yhdessä hänen kanssaan.

Tavoitteesi on saada muodostettua lista läheisesi kaikista tuloista, menoista, varoista ja veloista. Joten älä ujostele kysyä piilotetuistakin varoista ja veloista – se voi olla viimeinen mahdollisuutesi ennen kuin on liian myöhäistä.

Jos läheisesi taloudellinen tilanne on monimutkainen tai jos hän ei itse sitä enää pysty avaamaan, hanki apua.

Apua voit saada läheisesi oman talouden asiantuntijoita (varainhoitaja, juristi, pankkiyhteyshenkilö, verokonsultti, talousneuvoja). Voit kääntyä myös meidän puoleemme jos et itse ehdi, halua tai pysty tekemään taustaselvityksiä.

2. Tarkista läheisen asiakirjat

Edellisessä artikkelissa esittelimme 10 asiakirjaa varautumiseen. Näitä asiakirjoja olivat testamentti, edunvalvontavaltuutus, avioehto, hoitotahto, hoivatahto, digitahto, hautaustahto, huoltajuustahto, viimeiset oman talouden ohjeet sekä viimeiset oman yrityksen ohjeet.

Älä oleta, että läheiselläsi on nämät asiakirjat kunnossa (tutkimusten mukaan esim. yli 55-vuotiaista vain 34 prosenttia on laatinut testamentin).

Ota sen sijaan asia esiin läheisesi kanssa mahdollisimman ajoissa.

Totta – näiden asioiden esiin ottaminen voi tuntua kiusalliselta ja ikään kuin siltä, että haluaisit vauhdittaa läheisesi menehtymistä, toivoisit oman selustasi suojaamista tai siltä, että odottaisit vesi kielellä perintöä.  

Yritä vastustaa tällaisia tunteita. Ajattele sen sijaan, että olet vastuullinen aikuinen joka suhtautuu läheisen tilanteeseen ja siihen varautumiseen vakavasti, ja jonka motiivit liittyvät enemmän rakkauteen ja huolenpitoon kuin itsekkäisiin syihin.

Älä koskaan kuitenkaan yritä vaikuttaa läheisesi toiveisiin, asiakirjojen sisältöön tai olla asiantuntija, joka tekee asiat läheisesi puolesta.

Voit auttaa läheistäsi esim. sopivaa juristia tai asiantuntijaa suosittelemalla, sopimalla tapaamisia, keräämällä muiden omaisten toiveita ja tekemällä muita taustaselvityksiä, arvioituttamalla omaisuuseriä, sopimalla asiakirjojen talletuspaikan jne.

Roolisi jo juridisista syistä tulee olla auttaja, ei päämies tai asiakirjojen sisällön tuottaja.

3. Tarkista eläkkeet, sosiaalitulot ja vakuutukset

Saako läheisesi eläkettä? Onko hän hankkinut aikanaan eläkevakuutuksen tai saanut aiemmalta työnantajalta lisäeläkkeen/vapaakirjan osana palkitsemistaan? Saako hän sosiaalitukia? Minkälaiseen hoivaan hän on oikeutettu?

Työeläkkeiden lisäksi monella on vapaaehtoinen eläkevakuutus, jonka ehtoihin kannattaa tutustua. Osalla saattaa olla myös työnantajan myöntämiä lisäeläkkeitä eli vapaakirjoja työeläkettä täydentämässä. Eläkkeiden ehdot kannattaa tarkistaa paitsi niiden summiin tutustuaksesi, niin myös perhe-eläke -ehtojen selvittämiseksi siinä tapauksessa, että läheisesi menehtyy ja hänen omaisensa saavat niistä korvauksia.

Läheisesi saattaa olla myös vakuuttanut itsensä sairauksien, pitkäaikaisen hoidon, työkyvyttömyyden tai kuoleman osalta. Vakuutukset on syytä tarkistaa vähintään vuosittain. (Kilpailutus ja karsinta kannattaa tehdä samalla, jos näet mukana kalliita tai turhia vakuutuksia. Palvelutalossa asuva ei tarvitse matkavakuutusta.)

Kelan ja kuntien / kaupunkien osalta on hyvä myös etukäteen selvittää, saako läheisesi tällä hetkellä sosiaalitukia ja miten hänen kotikunnassaan tehdään palvelutarpeen arviointi toimintakyvyn heiketessä.

Apua selvitykseen saat työeläke- ja vakuutusneuvojilta, Kelan neuvojilta tai läheisesi kotikunnan sosiaalitoimelta. Ja jos haluat tai läheisesi haluaa ulkoistaa selvitykset, voitte aina ottaa meihin yhteyttä.

4. Viesti avoimesti ja säännöllisesti

Onko läheiselläsi omaisia tai muita läheisiä sukulaisia? Auttavatko he myös läheistäsi? Keiden on syytä tietää, miten hänen tilanteeseensa varaudutaan ja millä valtuuksilla sekä miten hänen asioitaan hoidetaan?

Läheiselläsi on todennäköisesti muitakin omaisia, sukulaisia ja läheisiä kuin sinä.

Ehkä tärkein yksittäinen neuvo heidän suhteen ja tulevien perintöriitojen välttämiseksi on säännöllinen, läpinäkyvä ja avoin viestintä.

Kerro omaisille säännöllisin väliajoin mitä läheisesi elämässä tapahtuu. Mielellään kuukausittain, vähintään 3kk välein.

Aloita esimerkiksi kirjoittamaan läheisesi omaisille kuukausittaista uutiskirjettä.

Valitse vastaanottajat, otsikoi viesti “X:n perheelle” ja kirjoita viestiin läheisesi viimeaikaisista tapahtumista, lisää omat huomiosi loppuun ja lähetä.

Yksi-kaksi sivua riittää. Sinun ei tarvitse kirjoittaa tarkkaa päiväkirjaa läheisesi lääkärikäynneistä, suihkuista ja saunoista, kävelyistä pihalla tms.

Mutta mitä sinun tulee tehdä, on kertoa muutoksista läheisesi voinnissa, asunnon kunnossapidossa, jakaa jokapäiväisen arjen riemut ja tuskat sekä – mikä tärkeintä – kertoa tärkeimmistä ja epätavallisista tapahtumista & kustannuksista.

Se paitsi kertoo muille läheisesi tilanteesta, niin se valaa omaisiin uskoa että läheisen asiat ovat hyvässä hoidossa.

5. Aseta avullesi rajat ja ehdot

Miten paljon haluat ja voit auttaa läheistäsi? Teetkö sen ilmaiseksi vai maksusta? Mitä kulujasi haluat korvattavan? Keitä voit palkata avuksesi? Milloin haluat pitää lomaa?

Vain harva haluaa kohdata sen tosiasian, että läheinen aikuinen ei enää ikinä pysty huolehtimaan itsestään.

Jotenkin se tuntuu niin epämiellyttävältä ja lopulliselta puhua pitkäaikaisesta hoivasta, edunvalvontavaltuutuksista ja testamenteista. Ja vielä yrittää sovittaa siihen omat rajat.

Tärkeintä on, että siitä kuitenkin puhutaan (jos läheisesi vain pystyy siihen).

Parhaiten voi varautua niin, ettei tarvitse olettaa asioita läheisen puolesta vaan toiveet ja vaatimukset ovat tulleet häneltä itseltään ja ne on kirjattu ylös.

Toiseksi tärkeintä on, että avustasi ja sen rajoista sovitaan etukäteen. Läpinäkyvyyden, oman jaksamisesi sekä oman taloutesi vuoksi.

Happinaamari tulee ensin laittaa itselle.

Sovittavia asioita ovat mm. seuraavat:

• Saatko korvausta avustasi? Maksetaanko sinulle mahdollisen omaishoidon tuen lisäksi palkkaa läheisesi varoista? (Muista, että aikaa myöten tarve avullesi todennäköisesti kasvaa. Huomioi myös se, että voit joutua jäämään myös töistäsi pois ainakin osaksi aikaa.)

• Mitä hoitoon liittyviä kulujasi haluat läheisesi korvaavan?

• Mitä valtuuksia sinulla on päättää läheisesi kodin kunnossapito- ja remonttiasioitsa?

• Keitä asiantuntijoita voit palkata avuksesi läheisesi kustannuksella?

Jos aiot asua läheisesi kanssa omaishoitajana, huomioi myös seuraavat:

• Tuleeko sinun saada asua ilmaiseksi läheisesi asunnossa ja/tai saada ilmainen ylläpito? Tai toisin päin?

• Mitä sinulle korvataan tässä tilanteessa? Jos jäät pois työelämästä tai luovut joistain muista mahdollisuuksista, ansaitset jonkun korvauksen uhrauksistasi jos vain läheiselläsi on varoja saatavilla. Et varmaankaan halua ajautua tilanteeseen, jossa olet itse parin vuoden omaishoitajuuden jälkeen työttömänä ja omat varasi käyttäneenä jatkamassa elämääsi.

• Kuinka paljon lomaa tarvitset vuosittain ja kuinka se myönnetään? Varmista, että sinulla on valtuudet palkata itsellesi sijainen äläkä luota siihen, että sukulaiset tuuraisivat sinua.  

• Omaishoidon ohjeet, omaishoidon tuki ja sen edellytykset, mahdollisuus etäomaishoitoon sekä omat verovaikutukset kannattaa selvittää etukäteen

Asioista selkeä kirjallinen sopiminen on paitsi läheiselle hoidon aikainen turva, niin myös todiste sinulle että voit perinnönjaon yhteydessä vaatia sen mikä sinulle kuuluu ja mitä on sovittu.

6. Pidä kirjaa kaikesta

Toimitko läheisesi oman talouden edunvalvojana tai edunvalvontavaltuuttuna?

Pidä tarkkaa kirjanpitoa kaikista läheisesi talouden tapahtumista.

Säilytä kuitit ja laskut, tarkista tiliotteet säännöllisesti ja kirjaa ylös kaikki erät jotka kululaskutat itsellesi valtuutuksen nojalla. Muista myös rekisteröidyn edunvalvojan tehtävänä olevat asiat mukaanlukien esim. DVV:lle tehtävä omaisuusluettelo, kirjanpito ja vuosittainen vuositili (lue lisää edunvalvontavaltuutetun velvollisuuksista).

Tässä muutamia vinkkejä kirjanpitoon:

• tarkista ja maksa läheisesi laskut säännöllisin aikavälein (suositus: kerran viikossa/kahdessa)

• tarkista samoin tiliotteet säännöllisesti

• varmista kevyellä kassavirtaennusteella, että läheisesi käyttötilillä on varoja

• tallenna kaikki kuitit ja laskut sähköisesti

• järjestä verotuksen kannalta olennaiset laskut ja kuitit (esim. kotitalousvähennykseen oikeutetut menot ja tulonhankkimisvähennykset) omiin kansioihin

• tarkista vakuutuskorvauksiin oikeutetut erät säännöllisesti

• tarkista tai käy asiantuntijan kanssa läheisen veroehdotus läpi

• tarkista vaaditut veroilmoitukset säännöllisesti

Jos kaipaat työhön apua, niin yksityishenkilöiden kirjanpitopalveluita voit tiedustella eri tilitoimistoilta ja juristeilta (Finiumilla tarjoamme myös vastaavia huolenpitopalveluita).

Yksityistalouden kirjanpitäjän kustannukset ovat yleensä luokkaa 40-80€/h ja kirjanpitoon kuluu tyypillisesti 2-3h/kk aikaa.

Kirjanpitäjän tuoma mielenrauha ja helpotus tekevät kulusta miltei yhdentekevän.

Lopuksi

Läheisen talousasioiden hoitaminen on vastuullinen tehtävä, jonka laiminlyönnillä voi olla vakavia seurauksia paitsi läheiselle itselleen, niin myös hänen asioiden hoitajalle.

Varsinkin varakkaiden henkilöiden kannattaa panostaa ennakkovalmisteluihin hyvissä ajoin ja huolella. Jos näin ei tee, voi edessä olla kuormittava, kallis ja äkillinen siirtymä.

Siksi ennalta varautumiseen kannattaa suhtautua vakavasti ja ajoissa.

Onko sinulla ikääntyneitä, sairauksille alttiita tai toimintakyvyltään heikentyneitä läheisiä? Oletko valmistautunut hoitamaan heidän talousasioitaan tai hoidatko niitä nyt jo? Mikä on sujunut hyvin ja mikä olisi voinut mennä vielä paremmin?