Esimerkki perheen omasta taloudesta

Jos sinun pitäisi selvittää onko taloutesi terveellä pohjalla tai milloin voit jäädä eläkkeelle, miten tekisit sen?

Otetaan avuksi kuvitteellinen nelihenkinen perhe, jossa on kaksi hyvätuloista ja varallisuutta jo kerryttänyttä aikuista.

Katsotaan, miltä selvittäminen heidän tilanteessaan näyttäisi.

Lähtötiedot

Alhaalla perheen oman talouden tiedot ja arvioni siitä, missä kunnossa heidän talous on.
(Tiedot pohjautuvat todellisten henkilöiden oikeisiin lukuihin. Huomioithan, että varsinainen taloussuunnittelu vaatii aina perusteellisemman yksilöllisen tarkastelun.)

Tässä ensin hieman lähtötietoja perheestä:

• Pariskunta 51v & 49v, kaksi kotona asuvaa lasta (17v ja 14v)

• Molemmat kokopäiväisissä johtotehtävissä pääkaupunkiseudulla

• Ensisijaisena tavoitteena jäädä pois kokopäiväisestä työelämästä viiden vuoden päästä ja kokonaan pois työelämästä 60-vuotiaina (varsinainen tavoite-eläkeikä 68v)

• muina tulevaisuuden tavoitteina pienempään asuntoon vaihto, uusi kesämökki Suomessa tai Espanjassa, matkustelu, lasten opiskeluiden ja perheiden perustamisen tuki

Perheen oman talouden luvut

Seuraavassa perheen tase:

Ja kassavirtalaskelma:

Perheen taseen analyysi

Seuraavassa ajatukseni perheen taseesta:

• Varat

  • Asunto n. 670 000€ ja autot n. 80 000€
    Suhteellisen normaalihintainen ja -kokoinen perheasunto Helsingissä tai isompi talo pk-seudulla. Asunnot ovat edelleen kalliita hintojen laskusta huolimatta.

  • Listaamattomat osakkeet 1 000 000€
    Näyttää siltä, että ainakin toinen heistä on yrittäjä. Toki listaamattoman omistuksen arvoa on vaikea määritellä, eli arvo voi olla mitä vain 0 ja 10 000 000€ väliltä realisoitumishetkellä.

  • Sijoitukset 220 000€
    Oikein hyvä, ettei kaikki ole yhden kortin varassa ja että pari on sijoittanut säännöllisesti & kerryttänyt jo hyvän sijoitussalkun.

  • Vararahasto 40 000€
    Tämä määrä on melko pieni esimerkkiperheelle. Yrittäjille suosittelen vähintään 6-12kk nettotuloja vastaavaa vararahastoa eli tässä tapauksessa n. 70 000-140 000€ summaa yllättävien tilanteiden varalle.

• Velat

  • Asuntolaina 215 000€ ja maksuaikakorttivelka 5000€
    Ei kommentteja näihin, ok tilanne.

• Nettovarallisuus: 1 795 000€

  • Vaikuttavaa. Tällä nettovarallisuudella pääsisi Suomen varakkaimpaan prosenttiin(!).

• Oman taseen tunnusluvut

  • Maksuvalmius: 0.1 (viitearvo max 1-2)
    lyhytaikaiset velat 5 000€ / likvidit varat (40 000 + 5 000)€

  • Varautumisvalmius: 3.5kk (viitearvo 6-12kk)
    vararahasto 40 000 € / (nettotulot 11 500€ / kk)

  • Velkasuhde: 11% (viitearvo <30%)
    velat 220 000€ / varat 2 015 000€

• Yhteenveto:

  • perheen oma tase on terveellä pohjalla, ainoastaan varautumisvalmiuteen eli vararahaston kasvattamiseen on syytä kiinnittää huomiota

Perheen kassavirtalaskelman kommentit

Seuraavassa kommenttini perheen kassavirtalaskelmaan:

• Tulot

  • Nettopalkat (10 500€/kk)
    Loistavaa! Tästä luvusta näkee heti, että kyseessä on kunnianhimoinen ja työelämään satsaava pari.

  • Netto-osingot (1 000€/kk)
    Hienoa, toisen puolison yritys on vakaalla pohjalla ja osingot yhdessä sijoitustuottojen kanssa tuovat väljyyttä arkeen.

• Menot

  • Asumiskulut (3 500€/kk)
    Asumiskulut yhteensä 30% nettotuloista (suosittelen yleensä max 28%). Pk-seudulla asuminen on kallista ja tämäkään perhe ei todennäköisesti asu mitenkään hulppeasti. Kuluihin kuitenkin syytä kiinnittää huomiota.

  • Autoihin 700€/kk Autot nielevät paljon rahaa kun laskee kaikki kulut yhteen (polttoaine, vakuutukset, verot, katsastukset, pysäköintimaksut jne.). Jos autoja tarvii töissä, ei kulu kuitenkaan ongelma.

  • Ruoka 1 500€/kk Kaksi teiniä talossa ja perhe todennäköisesti syö laadukkaita raaka-aineita sekä ostaa välillä ruokaa kotiin. Heidän tuloillaan ei haittaa.

  • Vaatteet 500€/kk
    Jes, ei kommentteja.

  • Muut kiinteät menot 1 000€/kk
    Näistä olisi hyvä tietää enemmän, mutta esim. vakuutukset ja terveyskulut haukkaavat paljon nopeasti. Nämä ok.

  • Säästäminen 0€/kk ja sijoittaminen 1 000€/kk.
    Mitä, säästäminen nolla?! Vaikka heillä on käteisvaroja, aiemman toistona kehottaisin pariskuntaa tässä elämäntilanteessa säästämään ensisijaisesti vararahastoon ja vasta toissijaisesti sijoituksiin.

  • Harkinnanvaraiset menot 2 200€/kk
    Näiden suositus on 20-35% eli heillä 2 300€..4025€/kk. Tässä kohtaa myös näkyy pakollisten menojen suuruus eli käytettävissä olevat tulot alkavat loppumaan ja täältä on pakko tinkiä. Jos ylijäämä (tulot 11500€ – menot 10 700€ = 800€) todellisuudessa käytetään harkinnanvaraisiin menoihin niin tilanne on terveempi eikä perheen tarvitsisi niin pihistellä.

• Oman kassavirtalaskelman tunnusluvut:

  • Pakollisten menojen osuus: 65% (viitearvo max 50-60%)
    pakolliset menot 7 500€ / nettotulot 11 500€

  • Säästämisen osuus: 0% (viitearvo >5%)
    kk-säästöt 0 / kk-tulot 11 500€

  • Sijoittamisen osuus: 8.7% (viitearvo >5%)
    sijoitukset 1 000€ / nettotulot 11 500€

  • Harkinnanvaraisten menojen osuus: 19% (viitearvo 20..35%)
    hark.varaiset menot 2 200€ / nettotulot 11 500€

• Yhteenveto

  • Perheen pakolliset menot ovat suositeltua korkeammalla. Tämä näkyy tinkimisestä säästämisessä ja harkinnanvaraisissa menoissa.

Kokonaisarvio

Perheen nykyinen talous on melko terveellä pohjalla. Antaisin sille arvosanaksi tyydyttävän 8-.

Taseen puolella arvosanaa saisi nostettua, jos vararahasto olisi suurempi.

Jos pari säästäisi aggressiivisesti ylijäämänsä ja laittaisi tilapäisesti sijoituksiin ohjatut varat tänne, olisi tavoite (6-12kk nettotuloja vastaava määrä) saavutettu alle puolessatoista vuodessa.

Kassavirtalaskelman puolella pakollisten menojen osuutta kannattaa karsia, jotta vararahastoa voi alkaa kerryttämään vauhdikkaammin ja jotta harkinnanvaraisia menoja voisi hieman nostaa.

Perheen talouden korjausehdotukset

Jos perhe haluaisi kehittää taloutensa tilannetta, suosittelisin muutamaa juttua

1. Lisätulot
   Lisätulojen hankkiminen on aina helpompaa kuin säästäminen, lisätuloilla ei nimittäin ole rajaa toisin kuin säästämisellä. Kysyisin, olisiko esim. toisella perheenjäsenellä mahdollisuus vaihtaa työpaikkaa ja nostaa palkkaansa tai neuvotella omaa nykypalkkaansa ylös? Tai olisiko yrittäjäpuolisolla mahdollisuutta nostaa enemmän osinkoja yrityksestään verotehokkaasti? Tällöin tunnusluvut korjaantuisivat itsestään.

2. Kulujen karsiminen
   Säästöjen osalta katsoisin tarkemmin auto- ja asumiskuluja. Olisiko esim. lainat uudelleenrahoitettavissa (pienempi lainakorko, pidempi maksuaika ja pienempi lyhennys), sopimukset kilpailutettavissa tai autokuluista säästettävissä julkista liikennettä käyttämällä? Uskon, että esimerkkiperheen kaltaisessa tilanteessa suht kivuttomilla toimilla saisi vähennettyä kuluja jopa 500-1000€/kk.

3. Ylijäämien säästäminen vararahastoon
   Tulojen noususta ja tehdyistä säästöistä kertyvät ylijäämät olisi hyvä säästää vararahastoon ja sen täyttymisen jälkeen pitkän aikavälin sijoituksiin.

Parin tulevaisuuden näkymät

Tulevaisuudessa parin ensisijaisena tavoitteena oli jäädä pois kokopäiväisestä työelämästä viiden vuoden päästä ja kokonaan pois työelämästä 60-vuotiaina (varsinaiset eläkeiät 63v ja 65v).

Muina eläkeajan tavoitteina heillä oli pienempään asuntoon muutto, uusi kesämökki Suomessa tai Espanjassa, matkustelu, lasten opiskeluiden ja perheiden perustamisen tuki.

Eli aika paljon tavoitteita, joita raha vain rajoittaa.

Käytännössä parin taloudellisesta tulevaisuudesta voidaan tunnistaa seuraavat vaiheet:

1. Puoliso 1 (51v)

   • Vaihe 1 (51-56v): kokopäiväisesti työelämässä, lapset kotona

   • Vaihe 2 (56-60v): osa-aikaisesti työelämässä

   • Vaihe 3 (60-68v): pois työelämästä, ei eläkettä

   • Vaihe 4 (68v-): pois työelämästä, eläkkeellä (tavoite-eläkeikä)

2. Puoliso 2 (49v)

   • Vaihe 1 (49-54v): kokopäiväisesti työelämässä, lapset kotona

   • Vaihe 2 (49-60v): osa-aikaisesti työelämässä

   • Vaihe 3 (60-68v): pois työelämästä, ei eläkettä

   • Vaihe 4 (68v-): pois työelämästä, eläkkeellä (tavoite-eläkeikä)

Vaiheessa 2 (sis. oletuksen lasten muutosta pois kotoa viiden vuoden päästä) ja parin muutettua pienempään asuntoon pienenevät heidän pakolliset menonsa merkittävästi (arviolta luokkaan 3 000€ – 4 000€/kk nykyisellä elintasolla) ja heillä vapautuu asunnosta paljon pääomaa.

Koska kuitenkin haaveena on samalla vähentää töiden tekoa, ei vaiheessa 2 käteen jää välttämättä kuitenkaan kovin paljon enempää ylimääräistä kuukaudessa kuin nyt.

Ja jos pääoma käytetään kesämökkiin, ei nettovarallisuus myöskään lisäänny vaan voi päinvastoin kääntyä laskuun ylläpitokulujen noustessa ja tulojen laskiessa.

Vaiheessa 3 täytyy muistaa, että pariskunnalla olisi tavoitteen mukaan kahdeksan kokonaista vuotta omarahoitettavaa arkea. Jos he elävät kohtuudella, heidän elinkustannuksensa olisivat arviolta noin 50 000€/v. Eli he tarvitsisivat noin 50 000€/v * 8v = 400 000€ ajalle pääomaa (tai 1 250 000€ sijoitusvarallisuuden nostaessaan siitä vuosittain 4%) rahoittaakseen elämänsä ennen kuin vaiheessa 4 heidän työeläkkeensä alkaisi tuomaan heille lisätuloja.

Kunnianhimoista, muttei mahdotonta.

220 000€ alkupanoksella, vararahaston kerryttämisen jälkeen aggressiivisesti 2 000€/kk säästämällä ja maltillisella 5% tuotto-odotuksella kahdeksan vuoden päästä heillä olisi koossa yli 500 000€ arvoinen sijoitussalkku eläkkeen rahoittamista varten.

Jos esimerkiksi he voivat karsia pakollisista menoistaan, nostaa tulojaan ja näin säästää tai sijoittaa somman summan kuukaudessa tai jos toinen puolisoista onnistuu realisoimaan yrityksensä hyvään hintaan, tulee tavoitteiden saavuttamisesta paljon helpompaa. Tällöin myös kesämökki-, auttamis- ja muut haaveet ovat realistisempia saavuttaa.

Omassa taloudessa suhteellisen pienilläkin muutoksilla voi olla iso vaikutus pitkällä aikavälillä.

Aika vain voimistaa muutosten vaikutusta.

Toivottavasti sait yllä olevasta ajatuksia siitä, miten oman talouden tunnuslukuja hyödyntämällä voit saada paremman kuvan taloutesi terveydestä ja suunnitella tulevaa.

Mitä mieltä olet – onko oman talouden lukujen tarkastelusta hyötyä? Oletko joskus laskenut niitä tai muuten kiinnostunut, miltä ne omalla kohdallasi näyttävät?

Teemme Finiumilla asiakkaillemme tarkkoja taseita ja kassavirtalaskelmia, analysoimme niitä sekä valmistelemme ennusteita tulevaisuuden varalle erikoistuneiden järjestelmien avulla.

Jos olet kiinnostunut sukeltamaan oman taloutesi lukuihin ja kurkistamaan miltä taloutesi tulevaisuus näyttää, varaa nyt oikeasta yläkulmasta maksuton kartoitustapaaminen kanssamme.

Jutellaan silloin lisää siitä, voimmeko auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi.